不管怎样,借助这次成功的不良资产处置,齐鲁银行再次轻装上阵,并顺利通过了发审委审核,即将成功登陆A股资本市场了。外界颇有疑虑的是,随着上市成功,齐鲁银行的不良资产会

齐鲁银行IPO过会 坏账、监管、风险或一并进入资本市场

行业资讯 发布时间:2021-01-04 16:20 阅读:82次 评论:10条 收藏:18次

不管怎样,借助这次成功的不良资产处置,齐鲁银行再次轻装上阵,并顺利通过了发审委审核,即将成功登陆A股资本市场了。外界颇有疑虑的是,随着上市成功,齐鲁银行的不良资产会不会又像以往一样再次大举暴露?

监管意见不断、业务经营时有违规

纵观过去齐鲁银行的经营业绩,风险事故频发、不良贷款实际高企。实际上,这样的业绩在齐鲁银行日常的经营活动中也能找到影子,典型的是,频频遭遇监管处罚。

齐鲁银行在业务执行中遭遇监管处罚并不是什么新鲜事。其展业中存在的不严谨、不规范的行为,轻则带来监管处罚,重则为齐鲁银行带来灾难性的后果,比方十年前的金融诈骗案。

据2019年12月齐鲁银行披露的招股说明书显示,从2016年1月1日至2019年6月30日,齐鲁银行共受到中国银保监会及其派出机构出具现场检查以及监管意见14起,同期另有中国人民银行及其派出机构出具监管意见等9件,二者合计23件,相关监管意见涉及齐鲁银行业务执行过程中违规收费、影子银行、空存空取、侵害消费者权益、不当利益输送等问题。

统计显示,从2016年1月1日至2019年6月30日,齐鲁银行共计收到处罚19笔,平均每个季度1.36件处罚。处罚的理由包括了违规发放贷款,

票据业务不合规,以及存单质押不合规等行为。

齐鲁银行个别被处罚的经营行为,让外界感觉不到这是一家规模超过3000亿资产的银行应有的作为。举例来说,2019年3月,齐鲁银行济南甸柳支行装修,尚未取得施工许可证便擅自装修,被处以1万元罚款。类似不明不白的行为遭受处罚,仅齐鲁银行招股书披露的报告期间,就有两起。

越是这样的小事件,凸显一家商业银行对于制度、规则的敬畏,对于严格内部控制的重视。没有对小的事故的零容忍,何谈更大的金融风险控制呢?

最新的不利消息仍然来自监管结构,据中国银保监会山东分局12月23日披露的《山东银保监局办公室关于辖区2020年第三季度银行业消费投诉情况的通报》,城商行涉诉51件,齐鲁银行、威海市商业银行、烟台银行的投诉量位列城市商业银行(含民营银行)前三名,其中,齐鲁银行共计10件,占比20%。

如此众多的处罚、监管意见,对于商业银行股东来说意味着风险。作为主要经营风险的金融机构,商业银行在展业过程中有着远高于一般性行业的更多合规要求。执行不严格,带来的有可能是灾难性损失。

盈利能力逐年下降

齐鲁银行还面临着盈利能力不断下降的不利局面。

今年前三季度,齐鲁银行实现归母净利润18.48亿元,同比增长9.68%,这一业绩增速与去年同期大体持平,并延续了2016年以来的业绩低迷状态。受到净息差收窄因

素的影响,齐鲁银行的归母净利润增速从2016年以来一直处于下降的通道。2016年,齐鲁银行归母净利润高同比增长38.33%,此后快速回落,并下降至2019年的8.61%。

业绩增速下降,受到了净息差收窄的影响。财务数据显示,齐鲁银行今年前三季度净息差1.98%,相比2019年下降了31个BP。齐鲁银行业绩高速增长的2015年前后,其净息差居于3%上下的高位,此后快速下滑。

拆解之后不难发现,导致齐鲁银行净息差下降的主要因素在于负债成本的上升。从2016年至2019年,齐鲁银行的资产端收益率基本持平,维持在4.5%上下,但是期间齐鲁银行的负债成本从2016年的2.06%上升至2019年的2.37%,这直接导致了其净息差的收窄,盈利能力下降。

从业务结构看,齐鲁银行还是一家非常传统的商业银行,其业务收入的来源主要还是利息收入,齐鲁银行非息业务收入对营收的贡献较低,前者贡献78.4%,后者21.6%。这样的业务结构,意味着,如果齐鲁银行的规模扩张放缓,那么其业绩增速就一定会下降。

财务数据显示,齐鲁银行的资产规模增速从2015年、2016年的近30%的增长速度回落至2018年、2019年的15%上下。值得一提的是,齐鲁银行资产规模扩张速度的放缓,包括净息差的收窄,也在很大程度上意味着这家银行对过往激进风格的矫正。

尽管如此,如果不能在制度建设、内部控制方面做出更大的努力,这些伴随资产、负债和股东权益一起迈入资本市场的监管处罚,以及过往的那

些违规都将会再度重现,并危及投资人利益。  
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